¿Por qué ya no se usan los bancos tradicionales y quién diseña estas nuevas tecnologías?

El panorama financiero global está en constante transformación. La innovación tecnológica y la creciente demanda de soluciones financieras mucho más rápidas, eficientes y accesibles marcan el camino a seguir de las empresas que buscan destacar. Y también de los consumidores, que cada vez apuestan más por la banca digital y los neobancos frente a las alternativas tradicionales. ¿Quieres saber cómo las empresas Fintech han conseguido cambiar las reglas del juego y modificar hábitos tan arraigados en el terreno de las finanzas? ¡Sigue leyendo!

Uno de los grandes cambios que observamos en el sector Fintech —que se refiere a la aplicación de tecnología para ofrecer servicios innovadores— es la apuesta por los neobancos. La banca digital ha despegado en los últimos años y ya acumula, solo en España, más de nueve millones de clientes. ¿Los motivos? Son canales 100% digitales que permiten abrir cuentas sin comisiones de mantenimiento, operar con tarjetas de crédito en el extranjero y sacar dinero en cualquier lugar del mundo sin coste o con una comisión muy baja.

En definitiva, ventajas que hacen que los clientes elijan a los neobancos por delante de la banca convencional. Y detrás del éxito de los bancos digitales están las consultoras que se encargan de desarrollar una estrategia completa, como la suiza Foster Swiss, y que también están revolucionando el sector Fintech.

Las alianzas estratégicas en este universo —tanto de startups disruptivas entre sí como de las empresas emergentes con compañías tradicionales— son las responsables del crecimiento y de la alta competitividad que encontramos en el mercado actual. Esto también ha permitido que aumente la confianza de los clientes en las soluciones tecnológicas al tiempo que pierden el hábito de utilizar bancos convencionales. Encuentran, cada vez más, todo lo que necesitan en las soluciones de banca digital.

Y precisamente aquí está una de las claves del sector de la tecnología financiera en 2024. Las Fintech han demostrado un gran poder de adaptación a las nuevas tecnologías y tendencias del mercado, tanto a nivel personal como a gran escala. Las empresas del sector han permitido que personas que antes no tenían acceso a servicios financieros convencionales, ahora puedan acceder a ellos de manera sencilla. Y sus servicios también son mucho más eficientes y económicos que los bancos tradicionales por el uso de la tecnología y por la reducción de los costes operativos.

De ahí que las alianzas estratégicas entre empresas Fintech y tradicionales sean una estrategia a tener en cuenta para impulsar el crecimiento y la competitividad en el mercado. No solo permiten compartir recursos o tecnología, sino que también son la puerta de entrada a nuevos productos, servicios, mercados y, por ende, clientes.

El papel de los neobancos en el mundo Fintech

El mundo Fintech, mucho más amplio de lo que probablemente imagines, abarca desde las instituciones financieras tradicionales hasta las startups más disruptivas. En España, según datos de 2023, operan casi 1.000 Fintech (977), lo que supone la tercera cifra más alta en Europa por detrás de Reino Unido (2.439) y Alemania (978). A nivel global, les superan las cifras de Estados Unidos (5.730), India (1.512) después del mercado británico y de Canadá (1.376).

Pero el dato es mucho más relevante si cabe para España si tenemos en cuenta que entre todas las startups que operan, 664 Fintech son proyectos nacionales. Una cifra que nos coloca en el quinto lugar en el mapa mundial. Ebury, el ‘unicornio’ del Banco Santander, es una de las que operan en territorio español.

Aunque encontramos muchos tipos de Fintech, los neobancos tienen mucho peso en el sector y se prevé que sigan creciendo en los próximos años. Estas entidades bancarias 100% digitales operan exclusivamente a través de canales online, solo con un smartphone y sin las sucursales físicas a las que estamos acostumbrados. ¿Y qué operaciones se pueden hacer en un neo bank? Prácticamente las mismas que harías en la banca tradicional, como gestionar las finanzas, pagar, hacer transferencias internacionales, ahorrar o invertir dinero.

Utilizan las innovaciones tecnológicas para desarrollar, mejorar y comercializar sus productos y servicios. Cuentan con licencia bancaria, con los servicios digitales más avanzados y también se encargan de acercar oportunidades financieras que antes solo estaban disponibles para unos pocos. Normalmente, los neobancos cuentan con potentes consultoras detrás que desarrollan toda la estrategia, como Foster Swiss.

Los neobancos surgieron como un modelo que satisface la naturaleza digital de los jóvenes y con la generación millenial en el radar, pero hoy en día son muchos los que se benefician de sus ventajas. En España, a fecha de 2023, operan alrededor de una decena de neobancos. Algunos son españoles y otros son proyectos extranjeros que han empezado a funcionar también dentro de nuestras fronteras.

¿Cuál es el impacto de los neobancos en las grandes economías europeas?

Esta es, probablemente, la pregunta que cualquier persona que descubra el mundo Fintech y los neobancos se haría. ¿Tienen el suficiente poder como para influir en las grandes economías europeas? La respuesta es sí. Hay muchos factores que lo explican, pero uno de ellos es la experiencia de consultoras como Foster Swiss, con una amplia trayectoria en la última década en el desarrollo de los neobancos más exitosos.

Hay un dato que también lo demuestra: una Fintech, como mínimo, ha conseguido consolidarse entre las cinco principales instituciones bancarias en las siete principales economías europeas, entre las que se encuentra España. Y la razón es bien sencilla: los ciudadanos cada vez buscan más alternativas para ver crecer sus ahorros ante la inflación, la presión fiscal y la subida de los tipos de interés.

La banca digital, y en concreto los neobancos, son los que ofrecen esas ofertas tan competitivas y beneficiosas. Permiten abrir cuentas sin comisiones de mantenimiento, tener tarjetas para operar en el extranjero sin coste y retirar efectivo sin coste en muchos países o con una comisión muy baja. A nivel hipotecario, intercambio de divisas o inversión a coste mínimo, también son una opción mucho más atractiva para empresas y particulares.

Otro de los aspectos que juega a favor de los neobancos, también en la búsqueda de alianzas estratégicas en el sector Fintech, es la flexibilidad a la hora de operar. Pueden funcionar con monedas digitales no dolarizadas, a pesar de que el dólar estadounidense ha sido (y sigue siendo) la moneda de referencia en el comercio internacional. Las startups y los particulares demandan alternativas al dólar y eso ha abierto nuevas posibilidades para la diversificación y la inclusión financiera.

Al operar con monedas digitales no dolarizadas —como las criptomonedas o los tokens digitales—, los neobancos no están vinculados con el valor del dólar estadounidense. La consultora Foster Swiss siempre ha defendido la necesidad de reducir la dependencia del dólar en el futuro, porque eso se traduce en menos trabas para los usuarios, en palabras de su CEO.

Las ventajas de los neobancos también se extienden a los métodos de pago, que ahora ofrecen muchas más posibilidades tanto para las empresas como para los clientes. Las tarjetas ‘white label’, por ejemplo, son una de las principales herramientas si hablamos del crecimiento y de la diferenciación de los neobancos.

Son tarjetas de débito o de prepago totalmente personalizables que se entregan a una empresa con su identidad corporativa. Dicho de otra manera, son los neobancos los que pueden adaptar la apariencia, el diseño y las funciones de una ‘white label’ para alinearse con las necesidades de sus clientes. Además, se integran muy fácilmente con las plataformas de pago que ya existen.

Las Fintech se están ‘comiendo’ a la banca tradicional (y por eso cada vez utilizas menos los bancos convencionales de tu país)

Podríamos pensar que los neobancos y todas las empresas del mundo Fintech, que llegan para revolucionar el sector de la tecnología financiera, son fuertes rivales de los sistemas convencionales. Pero nada más lejos de la realidad. Precisamente en las alianzas estratégicas es donde reside el éxito de las Fintech, que ven cómo su capacidad de actuación aumenta. Y en ese mercado es en el que también se están fijando las empresas de banca tradicionales, conscientes de que las startups disruptivas se están ‘comiendo’ a los bancos convencionales.

Uno de los mejores ejemplos de alianzas estratégicas lo encontramos en Ebury, una Fintech líder en pagos internacionales que ofrece soluciones innovadoras a empresas de todos los tamaños. Aunque tienen la sede en Londres, sus oficinas están presentes en 19 países, conectando a empresas con más de 140 países y facilitando las transacciones internacionales de manera rápida, segura y eficiente.

Probablemente Ebury te suene mucho más si te decimos que el Banco Santander posee el 67% de su capital. Pero antes de eso, conviene saber que detrás de esta empresa financiera están dos ingenieros españoles, Juan Lobato y Salvador García, que en 2009 crearon en Londres una startup con el objetivo de dar servicio a las pymes de todo el mundo en lo relativo al comercio internacional, con cambio de divisas en más de 130 monedas, gestión de efectivo, pagos y cobros internacionales.

Nacieron porque encontraron un hueco muy poco explorado en el sector en aquel momento: la banca tradicional no era capaz de ofrecer un buen servicio a las pymes en las operaciones internacionales. Y poco a poco fue evolucionando hasta convertirse en una de las soluciones líderes en todo el mundo, motivado también por el auge que ha experimentado el comercio electrónico.

La irrupción del Banco Santander en Ebury

Lo que realmente cambió el futuro de Ebury fue la irrupción del Banco Santander, posibilitando así una alianza estratégica entre una de las empresas con mayor proyección del mundo Fintech y el banco más poderoso de España. En 2019, el Santander compró el 50,1% del capital de Ebury con una inyección de 400 millones de euros, una noticia que fue muy bien recibida en el sector económico. En los siguientes años fueron aumentando progresivamente su participación, hasta el 67% que tienen en la actualidad.

En palabras de los propios fundadores de Ebury, la llegada de Santander multiplicó por cuatro el tamaño de la compañía, que actualmente tiene grandes planes de expansión. Aunque trabajan con muchos clientes en todo el mundo, su target actualmente son compañías emprendedoras que facturan entre 5 y 100 millones de euros al año, pero que no obtienen las coberturas que les gustaría por parte de los bancos convencionales en sus operaciones internacionales.

Además, trabajan para que cuando esos clientes empiecen a facturar cifras mucho más altas que superen los 1.000 millones de euros, sigan eligiendo Ebury en lugar de volver a una alternativa convencional. En 2025 pretenden salir a Bolsa, lo que será una importante oportunidad de financiación, conscientes de que un negocio grande tiene que estar en el mercado.

Pero lo que realmente destaca de esta alianza, que va mucho más allá de una inversión de capital, es la capacidad para combinar la experiencia solidez financiera de uno de los mayores bancos tradicionales con la innovación y el enfoque en pagos internacionales de una empresa disruptiva. Y, por supuesto, ha tenido muchas consecuencias positivas en el sector.

A nivel nacional, es un movimiento que ha inspirado a muchas otras entidades financieras a aumentar su inversión en el sector Fintech. También ha impulsado el desarrollo de nuevas empresas, de soluciones innovadoras y ha aumentado la competencia en el mercado de pagos internacionales.

La importancia de las consultoras en la planificación de startups que se convierten en unicornios

Aunque la tecnología y las empresas del sector Fintech llevan ya años con nosotros, son relativamente nuevas en comparación con las compañías convencionales. Por eso, la asesoría financiera es clave para las startups que buscan nuevas oportunidades de crecimiento y que trabajan para ofrecer a sus clientes productos y servicios innovadores.

Y precisamente en este aspecto destaca el papel de Foster Swiss, la consultora especializada en arquitectura y desarrollo de sistemas de pago que ofrece servicios de planificación de estructuras de servicios de pago a empresas del sector Fintech. Con sede en Suiza, su equipo trabaja en todos los procesos, desde la concepción de la empresa hasta su incepción y convertir a muchas de ellas en los grandes neobancos de Europa y América Latina.

Como ya hemos repasado en secciones anteriores, los neobancos son el futuro de la banca y una de las claves está precisamente en las alianzas estratégicas que se crean con terceros. Foster Swiss es un partner que está detrás del éxito de muchos de los principales neobancos del mundo. Un ejemplo que merece la pena destacar para entender esta influencia es el caso de Orange Bank.

La compañía suiza, liderada por Manuel García Echevarría, ofreció un servicio integral adaptado a sus necesidades: soporte técnico para afianzar una nueva arquitectura de servicios bancarios y todo el posterior desarrollo con el que superaron los 200.000 clientes. También demuestran que la empresa con sede en Ginebra es uno de los partners referentes a la hora de dar el salto al sector financiero, porque además tienen presencia en los cinco continentes.

Foster Swiss y la tecnología Blockchain como banco de pruebas de transmisión de pagos a nivel mundial

Al margen del asesoramiento en pagos con dinero electrónico, la tecnología Blockchain es otra de las ‘patas’ con las que trabaja esta consultora. Las previsiones en este mercado son muy positivas para el futuro, porque un informe de 360iResearch anticipa que tendrá un valor de 64.770 millones de dólares en 2030 en la industria tecnológica. Se traduce en un crecimiento anual del 35,86%, porque la necesidad de adaptar soluciones blockchain aumenta a medida que crecen las criptomonedas y que las empresas demandan sistemas de pago seguros en el mundo Fintech.

Todavía hay cierto desconocimiento en lo relativo a las criptomonedas, pero es una realidad constatable en muchos lugares del mundo que los empresarios cada vez apuestan más por negocios crypto. Y estas monedas digitales forman parte de su capital e incluso funcionan perfectamente como moneda de pago.

La tendencia hacia las criptomonedas, como Bitcoin, Ethereum o USDT, es una posibilidad que cada vez más empresarios y emprendedores exploran para la transmisión de dinero en lugar de usar los sistemas de e-money y las redes Visa/MasterCard o Union Pay. Por eso, contar con un servicio de asesoramiento integral es imprescindible para crear infraestructuras complejas u obtener licencias.

¿Cuáles son las tendencias futuras en el sector Fintech?

El sector Fintech ha evolucionado mucho en los últimos años, pero toda la información anterior solo anticipa que el potencial de crecimiento futuro es incluso mayor. Ya hay muchos indicadores que nos adelantan cuáles son las tendencias emergentes que van a dar forma al panorama en los próximos años. También definirán, por supuesto, la forma en la que las personas y las empresas interactuarán con los servicios financieros.

Inteligencia Artificial y Aprendizaje Automático

La Inteligencia Artificial (IA) y el Aprendizaje Automático (ML) ya están transformando el sector financiero con servicios muy útiles que ya han llegado a infinidad de sectores para quedarse. El Fintech ni ha sido ni va a ser ajeno a ello, porque permite detectar fraudes, gestionar riesgos, personalizar productos y también automatizar tareas repetitivas.

Las empresas Fintech ya utilizan la IA para analizar grandes conjuntos de datos, identificar patrones y tomar decisiones mucho más acertadas. En definitiva, para mejorar la eficiencia operativa y reducir costes.

Uno de los aspectos que ya está influyendo mucho en el mercado, y que previsiblemente seguirá haciéndolo, es el análisis predictivo basado en la toma de datos. Al analizar un gran volumen de datos históricos, y muchos otros en tiempo real, las empresas pueden predecir la probabilidad de fraude, el riesgo crediticio y también las tendencias del mercado.

Blockchain y Tecnologías de Registro Distribuido (DLT)

La Blockchain ha llegado para revolucionar los pagos internacionales, que ahora son más rápidos, seguros y transparentes. Al eliminar intermediarios y crear un registro inmutable de transacciones, se reducen considerablemente los costos y el tiempo que tardan los pagos en procesarse. También mejora la trazabilidad y la seguridad de las cadenas de suministros.

Esta tecnología también influye en el auge de las finanzas descentralizadas (DeFi), porque ofrecen una alternativa descentralizada a los sistemas financieros tradicionales. Dicho de otra manera, los usuarios pueden acceder a servicios financieros sin necesidad de intermediarios.

Computación en la nube y nube híbrida

La computación en la nube también está transformando la forma de operar de las empresas Fintech. Al migrar sus datos y aplicaciones en la nube, las empresas se benefician de tres aspectos clave: mayor escalabilidad, flexibilidad y seguridad.

Si atendemos a la computación en la nube híbrida, hablamos de aquella que combina la nube pública y la privada, algo que está ganando más popularidad aún entre las Fintech. Permite a las empresas almacenar datos sensibles en la nube privada al mismo tiempo que ejecutan aplicaciones en la nube pública. Y a medida que el sector digital avanza, todas las compañías están obligadas a implementar medidas de seguridad adecuadas para proteger sus datos y cumplir con las normativas locales e internacionales.

Neobancos y alianzas estratégicas en el sector

Después de analizar en profundidad el papel de los neobancos en las Fintech y también en la sociedad en general, las perspectivas solo pueden ser favorables. Desafían a los modelos de negocio tradicionales y también les obligan a adaptarse a las nuevas necesidades de los consumidores, que tienden hacia perfiles más digitales y seguirán haciéndolo.

Los bancos tradicionales ya invierten en la transformación digital y trabajan en la creación de sus propios neobancos para competir en un mercado en crecimiento. Por eso, la banca digital seguirá mejorando sus cifras y ganando popularidad, ya que se prevé que asuman un papel cada vez más importante en el panorama financiero.

Y parte de esta transformación digital ya se desarrolla a través de la banca móvil, pues es la que genera más ingresos para el Neo Banking. Es la herramienta indispensable que utilizan los clientes para realizar cualquier tasación, así que se prevé que estas empresas sigan trabajando para mejorar la accesibilidad, la rapidez de las funciones y la experiencia global de los usuarios.

Un ejemplo práctico que refleja este rápido crecimiento, y el que está por llegar, es NuBank, el neobanco más grande de Brasil. Alrededor de un 43% de la población brasileña tenía una cuenta activa en 2023. Tanto es así que su base de datos ha crecido mucho en los últimos años para superar los 48 millones de clientes.

En este contexto, se espera también un aumento de las alianzas estratégicas en el sector Fintech, porque han demostrado que la sinergia es positiva a la hora de buscar soluciones eficientes, accesibles y personalizadas. Ya se observa una tendencia creciente de colaboración entre empresas Fintech y bancos tradicionales que buscan incorporar la innovación y la agilidad a sus operaciones.

Y no solo entre empresas tan diferentes entre sí, también entre compañías puramente digitales con el fin de crear ecosistemas completos de servicios financieros. Las alianzas estratégicas van a seguir batiendo récords y fronteras para expandir su alcance y llegar a nuevos mercados.

Una de las más inmediatas, que además ayuda a vincular a las Fintech con el deporte, es el co-patrocinio por parte de Foster Swiss y Ebury en el barco que competirá en la Copa del Rey MAPFRE de 2025, la 43ª edición de la regata que organiza el Real Club Náutico de Palma. No es coincidencia que ambas empresas vayan a compartir patrocinio, ya que el éxito de Ebury no es ajeno a la experiencia de Foster Swiss en el desarrollo de algunos de los mejores neobancos del mundo.