Preocupación en el sector financiero por nueva sentencia sobre el IRPH
Las hipotecas IRPH son uno de los grandes generadores de polémicas en el sector financiero y bancario, y es precisamente este Índice de Referencia de Precios Hipotecarios, tiene problemas serios de transparencia, siendo que no es posible saber a ciencia cierta cómo se calcula el mismo, ya que cada entidad bancaria tiene su propio método para hacerlo y puede llegar a ser bastante abusivo. El principal objetivo del IRPH es calcular los intereses a plazos mayores a 5 años, por lo que puede generar incrementos inesperados del precio final de la vivienda. Esto es porque el IRPH varía mucho según el mercado y no hay un punto fijo en el cual se pueda calcular de forma general.
Es por ello que el IRPH ha generado distintas instancias judiciales, en un primer momento, los tribunales españoles negaron que fuera abusivo, siempre y cuando se explicara y se dejara por escrito que se estaba empleando el IRPH y cómo se calcula. Recientemente, un tribunal español dictaminó que las cláusulas en las que se incluye el uso de IRPH han sido declaradas abusivas, y esto está preocupando al grupo de inversiones Arriaga y Asociados, relacionado con Caixabank, banco contra el cual se ha emitido la sentencia.
¿Qué significa esto para el usuario promedio de hipotecas?
A pesar de que no se trata de una prohibición o una orden directa para reducir o eliminar el IRPH, se trata de un precedente bastante importante. Básicamente, el banco estaba realizando movimientos de ingeniería contable para dejar de provisionar el riesgo de litigio a la hora de calcular y aplicar el IRPH. El banco destinaba más de 4000 millones de euros al año para cubrir el riesgo asociado a los prestamos con hipotecas a las cuales se les aplica el IRPH. Actualmente, empresas como justicorex.com, se dedican a encontrar irregularidades en las hipotecas que permitan reemplazar el IRPH por otro índice mucho más transparente y menos abusivo, como es el caso del Euríbor, esto mediante reclamaciones, por lo que, si has tenido algún problema con CaixaBank para tu hipoteca, puedes contar con ellos para realizar dichas reclamaciones desde el principio.
El IRPH y los requisitos para aplicarlo
Actualmente, los tribunales españoles exigen que se cumplan una serie de criterios y pasos para que se pueda aplicar el IRPH sin considerarlo abusivo. Lo primero, es que se le debe añadir cargas negativas para reducir la carga de TAE de este índice. El segundo, es que el cliente debe conocer la carga jurídica y económica del IRPH y por último, que los tribunales españoles deben comparar el IRPH y su evolución frente a índices de referencia habituales del mercado inmobiliario.
Lo que provoca preocupación a Arriaga de la decisión del CaixaBank, es que el riesgo de litigio del mismo parece no tener un reflejo objetivo e imparcial en la decisión del banco, del mismo modo, se siguen esperando nuevas sentencias con respecto al IRPH. Tras la sentencia, Caixabank se mostró más cauteloso, destinando una gran cantidad de dinero a cubrir costos operativos de los tramites bancarios, incluyendo, por supuesto las hipotecas IRPH.
